Как да проверите IBAN, преди да преведете пари

От какво се състои българският IBAN

БНБ описва българския IBAN така: 22 знака, от които първите два са кодът на държавата „BG“, следват две контролни цифри и 18 знака основен номер на сметката (BBAN). Пример на БНБ: BG80 BNBG 9661 1020 3456 78. Електронно IBAN се пише без интервали, а на хартия – на групи по четири знака.

Кодът на банката заедно с четирите цифри след него образуват 8-знаковия БАЕ код, който БНБ предоставя на доставчиците на платежни услуги и вписва в регистър.

Какво хваща проверката на структурата

Контролните цифри служат банката да провери, че номерът на сметката е въведен правилно, включително когато получателят е в друга банка. На практика това хваща разменени или сгрешени знаци. Нашият инструмент за IBAN прави същото изчисление и показва коя банка отговаря на кода.

Структурата обаче не казва чия е сметката. Измамник може да ви даде съвсем истински IBAN – на собствена сметка, на сметка на „муле“ или на сметка в платежна институция. Затова проверката има две части: дали номерът е възможен и дали е на правилния човек.

Кодът на банката: какво да гледате

• Познавате ли банката? Ако фирма ви е изпращала фактури по сметка в една банка, а сега пише, че е „сменила сметката“ и кодът е на друга банка или платежна институция, обадете се на фирмата на телефон, който знаете отпреди.
• Чужда държава. IBAN, който започва с друг код на държава, когато плащате за наем или стока в България, изисква обяснение.
• Платежна институция. БНБ издава БАЕ кодове и на платежни институции и дружества за електронни пари, не само на банки. Това е законно; просто знайте при кого отиват парите и дали това отговаря на казаното от получателя.

Проверката на получателя по Регламент (ЕС) 2024/886

Регламент (ЕС) 2024/886 за незабавните плащания въвежда „услуга, гарантираща проверка“ на получателя. Когато въведете IBAN и име на получателя, вашата банка трябва да попита банката на получателя дали двете съвпадат – преди да ви позволи да потвърдите превода, и независимо дали плащате през приложение или онлайн банкиране.

Възможни са три резултата. При съвпадение преводът продължава. При приблизително съвпадение банката ви показва името на титуляря, свързано с IBAN. При несъвпадение банката ви уведомява, че ако потвърдите, парите може да отидат по сметка, която не е на посочения от вас получател. Решението остава ваше. Услугата е безплатна (чл. 5б, ал. 2).

Срокове: доставчиците в държавите от еврозоната трябваше да спазват правилото от 9.10.2025 г., а тези извън еврозоната – от 9.07.2027 г. За държава, която приеме еврото междувременно, съображение 28 на регламента предвижда доставчиците да започнат да го прилагат в срок от една година от присъединяването към еврозоната и не по-късно от датите за държавите извън нея. България е в еврозоната от 1.01.2026 г.; попитайте банката си дали проверката вече се показва във вашето приложение.

Ако името не съвпада

• Не потвърждавайте превода „за да видите какво ще стане“.
• Свържете се с получателя на телефон или адрес, който имате от по-рано – не на номера от съобщението, в което сте получили IBAN.
• При фирма проверете в Търговския регистър точното ѝ наименование (проверка по ЕИК).
• Ако някой ви притиска да платите „веднага, преди да изтече офертата“, това само по себе си е сигнал. Вижте и обаждането „от банката“.

Лимит за незабавни преводи

Същият регламент дава още една защита: по ваше искане банката трябва да ви даде възможност да определите максимална сума за незабавни преводи. Ако помагате на по-възрастен роднина, лимитът е разумна мярка (вижте защитата на възрастни родители).

Ако вече сте превели пари по грешна или измамна сметка, действайте веднага: какво да поискате от банката и първите стъпки.